Información sobre una hipoteca inversa

Si tiene 62 años y quieres dinero para pagar tu hipoteca y complementar tus ingresos puedes considerar una hipoteca inversa.

Te permite convertir parte del patrimonio neto de tu vivienda en dinero en efectivo sin tener que vender tu casa ni pagar facturas mensuales adicionales.

Pero tómate tu tiempo: una hipoteca inversa puede ser complicada y podría no ser adecuada para ti. Una hipoteca inversa puede agotar el patrimonio de tu vivienda, lo que significa menos bienes para ti y tus herederos. A veces elegir un crédito hipotecario con un proceso común es tu mejor opción porque las reglas son más claras y los prestamistas tienen claro el proceso.

Si decides buscar una, revisa los diferentes tipos de hipotecas inversas y compara antes de decidirte por una empresa concreta.

Sigue leyendo para obtener más información sobre el funcionamiento de las hipotecas inversas, los requisitos para obtener una hipoteca inversa, cómo conseguir la mejor oferta para ti y cómo denunciar cualquier fraude que puedas ver.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Cuando tienes una hipoteca normal, tú pagas al prestamista todos los meses para comprar tu casa a lo largo del tiempo.

En una hipoteca inversa, tú obtienes un préstamo en el que el prestamista te paga a ti.

Las hipotecas inversas toman parte del patrimonio neto de tu vivienda y lo convierten en pagos para ti: una especie de pago anticipado del patrimonio neto de tu vivienda. El dinero que recibes suele estar libre de impuestos.

Por lo general, no tienes que devolver el dinero mientras vivas en tu casa. Cuando falleces, vendes tu casa o te mudes, tú, tu cónyuge o tu patrimonio deberán devolver el préstamo. A veces, eso significa vender la casa para conseguir el dinero para devolver el préstamo.

Existen tres tipos de hipotecas inversas:

• las hipotecas inversas de propósito único -ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como por organizaciones sin ánimo de lucro-,
• las hipotecas inversas de propiedad -préstamos privados- y
• las hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal

Si obtienes una hipoteca inversa de cualquier tipo, obtienes un préstamo en el que tomas prestado el capital de tu vivienda. Tú conservas el título de propiedad de tu casa.

Sin embargo, en lugar de pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, obtienes un anticipo sobre parte del valor de tu vivienda. El dinero que obtienes no suele estar sujeto a impuestos y, por lo general, no afectará a tus prestaciones de la Seguridad Social.

Cuando el último prestatario superviviente fallece, vende la vivienda o deja de vivir en ella como residencia principal, el préstamo debe ser devuelto. En determinadas situaciones, el cónyuge no prestatario puede permanecer en la vivienda.

He aquí algunos aspectos para tener en cuenta sobre las hipotecas inversas:

Hay comisiones y otros costos.

Los prestamistas de hipotecas inversas suelen cobrar una comisión de apertura y otros gastos de cierre, así como comisiones de servicio a lo largo de la vida de la hipoteca. Algunos también cobran primas de seguro hipotecario.

Con el tiempo se debe más.

A medida que se obtiene dinero a través de la hipoteca inversa, se añaden intereses al saldo que se debe cada mes. Esto significa que la cantidad que se debe aumenta a medida que los intereses del préstamo se acumulan con el tiempo.

Los tipos de interés pueden cambiar con el tiempo.

La mayoría de las hipotecas inversas tienen tipos variables, que están vinculados a un índice financiero y cambian con el mercado. Los préstamos de tipo variable suelen ofrecer más opciones en cuanto a la forma de obtener el dinero a través de la hipoteca inversa.

Algunas hipotecas inversas ofrecen tipos fijos, pero suelen requerir que se tome el préstamo como una suma global al cierre. A menudo, la cantidad total que se puede pedir prestada es menor que la que se podría obtener con un préstamo de tipo variable.

Los intereses no son deducibles cada año.

Los intereses de las hipotecas inversas no son deducibles en la declaración de la renta, hasta que el préstamo se liquide, ya sea parcial o totalmente.

Hay que pagar otros gastos relacionados con la vivienda.

En una hipoteca inversa, tú conserva el título de propiedad de tu casa. Eso significa que tú eres responsable de los impuestos sobre la propiedad, el seguro, los servicios públicos, el combustible, el mantenimiento y otros gastos.

Y, si no pagas los impuestos sobre la propiedad, no mantienes el seguro de la vivienda o no te encargas del mantenimiento de esta, el prestamista puede exigirte que devuelvas el préstamo.

Se requiere una evaluación financiera cuando solicitas la hipoteca. Como resultado, el prestamista puede exigir una cantidad “reservada” para pagar los impuestos y el seguro durante el préstamo. La “reserva” reduce la cantidad de fondos que puedes recibir en pagos. Tú sigues siendo responsable del mantenimiento de tu vivienda.