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Hipoteca
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A menos que seas Luis Miguel, generalmente no compras una casa y la pagas al contado. A menos que tengas miles de pesos.

Probablemente vas a necesitar pedir un préstamo. Ahí es donde entra en juego la hipoteca.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un crédito hipotecario. Se diferencia de otros préstamos, como los estudiantiles, porque el prestamista es técnicamente el propietario de la vivienda.

Con un préstamo estudiantil, el prestamista no puede tomar posesión de tu título universitario si no lo pagas, pero un banco puede embargar tu casa. Si no pagas las cuotas de la hipoteca, el banco puede quitarte la casa y desahuciarte.

 hipoteca

Una hipoteca no es tan simple como pedir un préstamo y devolverlo a lo largo del tiempo. Hay muchos elementos diferentes que componen una hipoteca, como el pago inicial, el tipo de interés y la duración del préstamo.

Todos estos elementos están presentes en la mayoría de las hipotecas, aunque las estipulaciones varían para los distintos tipos de préstamos.

Partes de una hipoteca con un plan de garantía de la vivienda

Pago inicial

En primer lugar, la mayoría de los bancos exigen algún tipo de pago inicial. Tradicionalmente, la cantidad ha sido el 20% del valor de la vivienda, pero en los últimos años algunos bancos han aceptado el 3,5% como pago inicial con ciertos planes hipotecarios.

La cantidad de dinero que se entrega como pago inicial significa que se es propietario de ese porcentaje de la vivienda. Si das un 20% de entrada, eres dueño del 20% de la casa. La hipoteca del otro 80% de la casa es propiedad del banco.

Cada vez que pagas una cuota de la hipoteca estás comprando más parte de la casa al banco (lo que también se conoce como patrimonio neto). (A veces, en este pago inicial se incluye un plan de garantía de la vivienda, pero lo más frecuente es que el vendedor se lo regale al comprador).

Duración del préstamo

La duración del préstamo determina el interés

Otro elemento que tienen todas las hipotecas es la duración del préstamo. Esto es simplemente el tiempo que el prestatario tiene que pagar al prestamista, incluyendo los intereses acumulados sobre esa cantidad. Cuanto menor sea la duración del préstamo, menos gastarás en intereses a lo largo del tiempo.

Casa

Tipo de interés

¿Qué es el interés? Un prestamista sólo te prestará dinero si te comprometes a devolverlo, más un extra. Este extra suele ser un porcentaje de la cantidad original que pediste prestada. Este dinero extra se denomina “interés” y es la forma en que los prestamistas obtienen beneficios.

Te será difícil encontrar un préstamo que no incluya algún tipo de interés, y si encuentras uno, ten cuidado: la mayoría de estos préstamos tienen comisiones ocultas o un periodo de tiempo determinado en el que acabarás pagando intereses.

Debes buscar el mejor tipo de interés y asegurarte siempre de que el tipo de interés es la Tasa Anual Equivalente.

¿Cuál es la diferencia entre la TAE y el tipo de interés?

TAE son las siglas de Tasa Anual Equivalente. La TAE incluye los gastos de cierre, los impuestos, el seguro de la vivienda y el plan de garantía de la vivienda y las comisiones. Un tipo de interés es sólo el porcentaje que el banco espera recuperar sobre el capital, nada más.

Interés de hipoteca

Si firmas una hipoteca con sólo un “tipo de interés” en lugar de una TAE, descubrirás que en realidad estás pagando mucho más cada mes de lo que esperabas. La mayoría de los préstamos de hoy en día incluyen la TAE al firmar, pero revisa bien.

¿Cómo se calcula la Tasa Anual Equivalente (TAE)?

A veces los nuevos compradores de vivienda ven la TAE en su préstamo y hacen un cálculo rápido, asumiendo que la tasa porcentual es para toda la vida del préstamo. Desafortunadamente, la tasa porcentual es una cuota anual, lo que significa que tú pagas ese porcentaje cada año.

En resumen, si estás interesado en adquirir un plan de garantía de vivienda para una casa recién comprada, asegúrate de ponerte en contacto con tu agente inmobiliario para preguntar por tus opciones.

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