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El concepto de envío con descuento se inventó para ayudar a las pequeñas y medianas empresas a ahorrar tiempo y dinero en sus envíos de paquetería. Descubra cómo la solución de paquetería con descuento que puede ayudar a su empresa con sus necesidades de envío, para que pueda atender mejor a sus clientes.
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Para muchos, ser propietario de una casa es parte del sueño de adulto y no saben cómo adquirir préstamos. Para la mayoría de los propietarios de viviendas en México, obtener una …
Para muchos, ser propietario de una casa es parte del sueño de adulto y no saben cómo adquirir préstamos. Para la mayoría de los propietarios de viviendas en México, obtener una hipoteca es solo uno de los pasos necesarios para lograrlo.
Si estás pensando en adquirir un crédito hipotecario para una vivienda y te preguntas cómo empezar, haz venido al lugar correcto. Aquí, cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos y más.
Antes de sumergirnos, hablemos de algunos conceptos básicos de las hipotecas. Primero, ¿qué significa la palabra “hipoteca”?
Una definición simple de hipoteca es un tipo de préstamo que puede utilizar para comprar o refinanciar una vivienda. Las hipotecas también se conocen como “préstamos hipotecarios”. Las hipotecas son una forma de comprar una casa sin tener todo el efectivo por adelantado.
¿Quién obtiene una hipoteca?
La mayoría de las personas que compran una casa lo hacen con una hipoteca. Una hipoteca es una necesidad si no puede pagar el costo total de una casa de tu bolsillo.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Para calificar para el préstamo, debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad. Por lo tanto, una persona que obtenga una hipoteca probablemente sea alguien con un ingreso estable y confiable, una relación deuda-ingreso de menos del 50% y un puntaje crediticio decente (al menos 580 para préstamos FHA o 620 para préstamos convencionales).
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te da una cantidad fija de dinero para comprar la casa. Aceptas devolver tu préstamo, con intereses, durante un período de varios años. No eres el propietario total de la casa hasta que se pague la hipoteca.
La tasa de interés está determinada por dos cosas: las tasas actuales del mercado y el nivel de riesgo que asume el prestamista para prestarle dinero. No puede controlar las tasas de mercado actuales, pero puede tener cierto control sobre cómo el prestamista lo ve como un prestatario.
Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio y menos señales de alerta tenga en tu informe crediticio, más se verá como un prestamista responsable. En el mismo sentido, cuanto menor sea su DTI, más dinero tendrá disponible para realizar el pago de su hipoteca.
Todos estos le muestran al prestamista que usted corre menos riesgo, lo que lo beneficiará al reducir tu tasa de interés .
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una hipoteca?
El término “préstamo” se puede utilizar para describir cualquier transacción financiera en la que una de las partes recibes una suma global y aceptas devolver el dinero.
Una hipoteca es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar propiedades. Una hipoteca es un tipo de préstamo, pero no todos los préstamos son hipotecas.
Las hipotecas son préstamos “garantizados”. Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de realizar los pagos.
En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de hacer los pagos de tu hipoteca, tu prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.
Partes involucradas en una hipoteca
Hay dos partes involucradas en cada transacción hipotecaria: un prestamista y un prestatario.
Prestador
Un prestamista es una institución financiera que le presta dinero para comprar una casa. Tu prestamista podría ser un banco o cooperativa de crédito, o podría ser una compañía de hipotecas en línea.
Cuando solicites una hipoteca, u prestamista revisará tu información para asegurarse de que cumplas con tus estándares. Cada prestamista tiene sus propios estándares sobre a quién le prestará dinero.
Los prestamistas deben tener cuidado de elegir solo clientes calificados que probablemente reembolsarán tus préstamos.
Para hacer esto, los prestamistas miran tu perfil financiero completo, incluido tu puntaje crediticio , ingresos, activos y deudas, para determinar si podrá realizar los pagos de su préstamo.
Prestatario
El prestatario es la persona que busca el préstamo para comprar una vivienda. Es posible que puedas presentar una solicitud como único prestatario de un préstamo o puede solicitarlo con un coprestatario. Agregar más prestatarios con ingresos a tu préstamo puede permitirle calificar para una vivienda más cara.
Comprar una casa puede ser una experiencia estresante, especialmente si no sabe qué esperar o qué tipo de preguntas hacerle a tu prestamista hipotecario. ¡Nunca temas! Hemos reunido preguntas esenciales para …
Comprar una casa puede ser una experiencia estresante, especialmente si no sabe qué esperar o qué tipo de preguntas hacerle a tu prestamista hipotecario.
¡Nunca temas! Hemos reunido preguntas esenciales para hacerle a tu prestamista o corredor hipotecario antes de firmar tu préstamohipotecario para que pueda estar tranquilo sabiendo que está preparado para el camino que le espera.
Los puntos hipotecarios (a veces llamados “puntos de descuento”) son una tarifa opcional que puede pagar al cierre para “comprar” una tasa de interés más baja y ahorrar en el costo total del préstamo hipotecario. El costo de cada punto hipotecario es igual al 1% de tu préstamo total.
Por ejemplo, si obtienes un préstamo de $ 150,000, puedes tener la opción de comprar puntos hipotecarios por $ 1,500 cada uno al cierre. Los puntos hipotecarios son más beneficiosos para los compradores de vivienda que planean vivir en tu casa durante mucho tiempo porque pueden ahorrar decenas de miles de dólares durante el plazo de tu préstamo.
Asegúrate de preguntarle a tu prestamista cuándo tiene sentido comprar puntos hipotecarios y cuánto reducirás tu tasa de interés con cada punto y cuál es la cantidad máxima de puntos que puede comprar.
¿Cuáles serán mis tarifas y pagos?
Como comprador de vivienda, una de las primeras cosas en las que debe pensar es en tu presupuesto.
Saber cuánto puedes pagar por una vivienda puede ayudarte a reducir la búsqueda de viviendas y mantener tus expectativas realistas.
Cuando le preguntes a tu prestamista hipotecario cuánto puedes pagar por la vivienda, ellos revisarán tus ingresos, activos y crédito.
¿Qué tipos de condiciones hipotecarias ofrecen?
No existe una sola solicitud de crédito hipotecario que sea superior a otros o adecuado para todos. Debido a que varios programas pueden ser adecuados para ti, es fundamental que analices tus opciones con tu prestamista hipotecario. Asegúrate de preguntarle a tu prestamista sobre los siguientes tipos de préstamos:
Hipotecas convencionales de tasa fija
Un préstamo convencional a tasa fija a 30 años es el tipo de préstamo hipotecario más común. Debido a que el plazo es tan largo, los pagos mensuales son más bajos y el hecho de que las tasas sean fijas significa que tu tasa de interés seguirá siendo la misma durante la vigencia del préstamo.
Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo de tu hipoteca, más intereses pagarás por el préstamo. Por lo tanto, si puedes pagar pagos mensuales más altos, puede valer la pena elegir un plazo de 15 o 20 años.
Hipotecas de tasa ajustable
A diferencia de las hipotecas de tasa fija, las tasas de interés de los ARM cambian durante la vigencia del préstamo. Si elige obtener una hipoteca de tasa ajustable, tu tasa de interés aumentará o disminuirá a medida que el mercado fluctúe después de que expire el período fijo.
Esto significa que los pagos de tu hipoteca pueden ser diferentes cada mes, lo que puede hacer que el presupuesto sea un poco desafiante.
La buena noticia es que existen topes para este tipo de préstamo, que limitan la medida en que tu tasa de interés y pago mensual pueden aumentar tanto periódicamente como durante la vigencia del préstamo.
¿Qué calificaciones crediticias necesita?
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que indica a los prestamistas la probabilidad de que pueda devolver el dinero que pediste prestado. Cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más fácil será obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, aún puede encontrar formas de comprar una casa si tiene mal crédito ; es posible que deba pagar más por tu préstamo.
Cada prestamista establece sus propios estándares para lo que considera un puntaje crediticio aceptable. Por eso es vital que preguntes a tu prestamista hipotecario sobre las calificaciones crediticias al principio del proceso.
¿Es posible comprar una casa sin mi cónyuge?
Comprar una casa sin tu cónyuge es posible, pero no es tan fácil como solicitar un préstamo y dejar a tu pareja fuera del papeleo. Si vives en un estado con un estatuto de propiedad comunitaria, debes compartir la propiedad de los bienes que obtengas durante tu matrimonio con tu cónyuge.
Si vives en un estado de derecho consuetudinario, puede dejar las finanzas de tu pareja fuera del papeleo cuando compres una casa.
Los asesores de inversiones te dirán en qué tipos de valores invertir, como acciones o fondos mutuos. También le asesorarán sobre los riesgos asociados a cada tipo de inversión y tu …
Los asesores de inversiones te dirán en qué tipos de valores invertir, como acciones o fondos mutuos. También le asesorarán sobre los riesgos asociados a cada tipo de inversión y tu tasa de retorno esperada.
Además, le permitirán saber qué tipos de ingresos imponibles generarán tus inversiones y cómo hacer que tus inversiones sean lo más eficientes posible en cuanto a impuestos.
Para hacer esto, deben tener un conocimiento completo de tu situación financiera, objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. Los asesores de inversiones evaluarán tu cartera existente y recomendarán una estrategia de inversión basada en tus objetivos. Con tu autorización, comprarán inversiones en tu nombre.
Si tiene una necesidad de inversión específica, es probable que un asesor también pueda ayudarlo con eso. Digamos, por ejemplo, que desea emitir opciones sobre acciones de la empresa o crear una escalera de bonos para la jubilación.
Los asesores de inversiones especializados pueden brindar asesoramiento enfocado en temas como estos sin necesidad de evaluar toda tu cartera de inversiones .
Si necesitas ayuda para tomar decisiones de inversión y administrar tu cartera, es posible que desees buscar el asesoramiento de un asesor de inversiones.
Los asesores de inversiones son básicamente asesores financieros que, por una tarifa, brindan orientación y administración para tu cartera de inversiones. Estas personas a menudo se denominan “asesores” o “asesores”. Pero no te preocupe, estos términos son completamente intercambiables.
Sigue leyendo para obtener más información sobre qué son los asesores de inversiones, qué estándares cumplen, cuánto cobran y más.
¿Cuándo debería trabajar con un asesor de inversiones?
Asesor de inversiones
Los mejores asesores de inversiones son aquellos que toman las mismas decisiones que sus clientes habrían tomado si tuvieran el nivel de experiencia del asesor y el tiempo suficiente para dedicarlo a la investigación.
Los asesores de inversiones son expertos en comprender valores, como acciones, bonos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Tu trabajo es analizar los movimientos del mercado y encontrar las mejores opciones de inversión para los objetivos únicos de cada cliente.
Si tienes una cartera de tamaño mediano y está buscando un crecimiento de la inversión a largo plazo, puede valer la pena aprovechar la experiencia de un asesor de inversiones.
Un asesor de inversiones también puede ser útil si está trabajando para ahorrar lo suficiente para la jubilación. Los asesores toman en consideración tus objetivos y utilizan tu conocimiento de los mercados para hacer las mejores recomendaciones para ti.
Un asesor de inversiones registrado, o RIA, es un asesor de inversiones que está registrado en la Comisión de Bolsa y Valores . Están sujetos a un estándar fiduciario , lo que significa que están legalmente obligados a anteponer los mejores intereses de sus clientes.
Cuando los asesores registran tu licencia, deben completar el Formulario ADV . Puede solicitar esta documentación o verla en la base de datos en línea de la SEC para obtener una lista completa de la información de cualquier empresa, tarifas, estrategias de inversión preferidas y más.
Los asesores de inversiones que no son fiduciarios tienden a basarse en comisiones. Esto significa que se les pagará en función de los productos financieros que compre a través de ellos.
Si tu asesor no es tan transparente como debería ser, es posible que esté haciendo inversiones que beneficien sus bolsillos más que los suyos. Tenga cuidado cuando trabaje con un asesor que no sea de RIA y solicita explicaciones sobre las inversiones sugeridas.
¿Cuánto cuesta un asesor de inversiones?
Asesor de inversiones
Los asesores de inversiones cobran sus tarifas de varias formas diferentes, por lo que es importante que comprendas su estructura de tarifas. Asegúrate de pedirle a tu asesor que le explique cómo ganas dinero antes de contratar sus servicios.
Si desea investigar los honorarios de un asesor por tu cuenta, simplemente echa un vistazo a tu Formulario ADV oficial.
Algunos asesores cobran tarifas basadas en un porcentaje del valor de tus inversiones administradas. En términos generales, cuanto mayor sea la cartera, menor será tu tarifa anual.
Estos porcentajes tienden a oscilar entre el 0,20% y el 2,00% de tus activos bajo gestión (AUM). En otros casos, los asesores de inversiones cobrarán una tarifa por hora o una tarifa fija.
Algunos asesores también trabajan con las comisiones que obtienen de la venta de productos financieros como seguros.
Dependiendo de los detalles específicos de los honorarios de un asesor , pueden adherirse a una lista de tarifas de “solo honorarios” o “basados en honorarios”. Así es como se diferencian estas estructuras:
Solo honorarios: los asesores que solo cobran honorarios obtienen una compensación únicamente de lo que cobran a los clientes por sus servicios. Nuevamente, estos generalmente vienen en forma de tarifas basadas en activos, tarifas fijas y tarifas por hora.
Basado en honorarios: Por otro lado, los clientes de asesores basados en honorarios pueden incurrir en comisiones por transacciones, productos de seguros y otros costos de terceros. Sin embargo, esto se suma a las tarifas fijas, por horas y basadas en activos estándar en las que incurrirá en cualquier empresa de asesoría.
Consejos para elegir un asesor financiero
Hay muchos asesores financieros diferentes con los que puede trabajar, y eso puede dificultar bastante la elección de uno. La herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros puede conectarte con hasta tres asesores en tu área. Empieza ahora y encuentra el mejor asesoramiento de profesionales para cuidar tu dinero y obtener los mejores rendimientos.
Cualquier empresa que se registre en la SEC debe cumplir con el deber fiduciario , lo que significa que debes actuar en el mejor interés de los clientes en todo momento. Por lo tanto, buscar un asesor financiero fiduciario es extremadamente importante para cuidar tus objetivos y cumplir con las normas establecidas.
Trata de encontrar un asesor que tenga certificaciones a su nombre para que puedas validar de alguna forma sus conocimientos y te sientas seguro de que es la persona indicada. Un planificador financiero certificado (CFP) es una de las designaciones más prestigiosas y requiere una gran experiencia y esfuerzo para obtenerlo.
Comprar una casa puede ser la decisión financiera más grande e importante de tu vida, y probablemente necesitarás de unas tasas hipotecarias para financiar la compra. Un primer paso útil es …
Comprar una casa puede ser la decisión financiera más grande e importante de tu vida, y probablemente necesitarás de unas tasas hipotecarias para financiar la compra.
Un primer paso útil es usar una calculadora de crédito hipotecario, que calcula el pago mensual de tu casa, incluido el capital, los intereses, los impuestos y el seguro, conocido colectivamente como ” PITI “. La estimación le permite probar varios escenarios para determinar un rango de precios realista para la búsqueda de tu casa.
¿Cómo puede evitar pagar más de lo necesario por su hipoteca?
Conoce tu relación deuda-ingresos
Los prestamistas se preocupan por la cantidad de deuda que tiene en relación con tus ingresos brutos mensuales. Para calcular tu relación deuda-ingresos, o DTI, los prestamistas miran tu historial de empleo e ingresos.
Este cálculo juega un papel clave en la determinación de la tasa de tu hipoteca. Si puedes mostrar un comprobante de tus ingresos para un préstamo con documentación completa, obtendrás tasas y términos más competitivos que otros tipos de préstamos para prestatarios autónomos, como un préstamo sin documentación o un préstamo de ingresos declarados / activos declarados.
Ahorra para un anticipo
Cuanto más pueda depositar, menor será el pago de tu hipoteca y menos intereses pagará a lo largo del tiempo. Un pago inicial más alto podría incluso significar una tasa de interés más baja. Proponer un pago inicial del 30% (en comparación con el 20% convencional), por ejemplo, podría reducir tu tasa en más de un 0,5%.
Mejora tu puntaje crediticio
Si está buscando una casa en este momento, poner tus finanzas en buena forma puede ser difícil. Así que trate de pensar en el futuro; tal vez incluso posponga la búsqueda de una casa hasta que pueda limpiar tu casa financiera.
En general, cuanto mejor sea tu crédito, mejor le ofrecerán los prestamistas con tasas de interés. Por lo tanto, haga lo que pueda para mejorar tu puntaje crediticio pagando los saldos de las tarjetas de crédito y otras deudas personales, en la medida de lo posible.
Dependiendo de factores como tu Buró de Crédito, historial de empleo y relación deuda-ingresos , tu prestamista puede ofrecer una hipoteca de tasa preferencial, una hipoteca de alto riesgo o algo intermedio, llamado hipoteca “Alt-A”. Aquí hay un vistazo más de cerca a cada uno:
Hipotecas Prime
Los prestamistas consideran que los prestatarios principales son menos riesgosos. Estos prestatarios suelen tener puntuaciones de crédito de al menos 670, pero el límite exacto varía según el prestamista.
Los candidatos a hipotecas preferenciales también tienen que hacer un pago inicial considerable, por lo general del 10% al 20%, con la idea de que si usted tiene un aspecto en el juego, es menos probable que incurra en incumplimiento.
Debido a que los prestatarios con mejor Buró de Crédito y relaciones de deuda a ingresos tienden a tener un riesgo menor, se les ofrecen las tasas de interés más bajas, lo que puede ahorrar decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
Hipotecas de alto riesgo
Las hipotecas de alto riesgo se ofrecen a los prestatarios que tienen calificaciones crediticias más bajas y calificaciones de crédito FICO que se encuentran en el rango de 580-669, aunque el límite exacto depende del prestamista. Debido al mayor riesgo para los prestamistas, estos préstamos tienen tasas de interés más altas.
Hay varios tipos de estructuras de hipotecas de alto riesgo. La más común es la hipoteca de tasa ajustable (ARM), que cobra una “tasa teaser” fija al principio, luego cambia a una tasa flotante, más margen, por el resto del préstamo.
Un ejemplo de ARM es un préstamo 2/28 , que es una hipoteca a 30 años que tiene una tasa de interés fija durante los primeros dos años antes de ajustarse.
Si bien estos préstamos a menudo comienzan con una tasa de interés razonable, una vez que cambian a la tasa variable más alta, los pagos de la hipoteca aumentan sustancialmente.
Utiliza una calculadora de hipotecas para obtener las mejores tarifas
Para usar una calculadora de hipotecas, ingresa algunos detalles sobre el préstamo, que incluyen:
Depósito. El efectivo que pagas por adelantado para comprar una casa.
Plazo del préstamo . La cantidad de tiempo que tienes para reembolsar el préstamo.
Préstamo APR (tasa de interés) . El costo de pedir prestado el dinero.
Impuestos a la propiedad . El impuesto anual que pagas como propietario de un inmueble, recaudado por tu ciudad, condado o municipio.
Seguro de propietarios . Su costo anual para asegurar tu hogar y tus pertenencias personales contra robo, incendio, desastres naturales, reclamos de responsabilidad personal y otros peligros cubiertos.
Tarifas de la Asociación de Propietarios : La cantidad mensual que pagas a la asociación de propietarios de viviendas para ayudar a cubrir los costos de mantenimiento y mejora de las propiedades de la asociación.