Para muchos, ser propietario de una casa es parte del sueño de adulto y no saben cómo adquirir préstamos. Para la mayoría de los propietarios de viviendas en México, obtener una hipoteca es solo uno de los pasos necesarios para lograrlo.

Si estás pensando en adquirir un crédito hipotecario para una vivienda y te preguntas cómo empezar, haz venido al lugar correcto. Aquí, cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos  y más.

Otro tema relacionado es: Cómo elegir un prestamista hipotecario.

Una definición simple de hipoteca

Antes de sumergirnos, hablemos de algunos conceptos básicos de las hipotecas. Primero, ¿qué significa la palabra “hipoteca”?

Una definición simple de hipoteca es un tipo de préstamo que puede utilizar para comprar o refinanciar una vivienda. Las hipotecas también se conocen como “préstamos hipotecarios”. Las hipotecas son una forma de comprar una casa sin tener todo el efectivo por adelantado.

¿Quién obtiene una hipoteca?

La mayoría de las personas que compran una casa lo hacen con una hipoteca. Una hipoteca es una necesidad si no puede pagar el costo total de una casa de tu bolsillo.

Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.

Para calificar para el préstamo, debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad. Por lo tanto, una persona que obtenga una hipoteca probablemente sea alguien con un ingreso estable y confiable, una relación deuda-ingreso de menos del 50% y un puntaje crediticio decente (al menos 580 para préstamos FHA o 620 para préstamos convencionales).

¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?

Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te da una cantidad fija de dinero para comprar la casa. Aceptas devolver tu préstamo, con intereses, durante un período de varios años. No eres el propietario total de la casa hasta que se pague la hipoteca.

La tasa de interés está determinada por dos cosas: las tasas actuales del mercado y el nivel de riesgo que asume el prestamista para prestarle dinero. No puede controlar las tasas de mercado actuales, pero puede tener cierto control sobre cómo el prestamista lo ve como un prestatario.

Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio y menos señales de alerta tenga en tu informe crediticio, más se verá como un prestamista responsable. En el mismo sentido, cuanto menor sea su DTI, más dinero tendrá disponible para realizar el pago de su hipoteca.

Todos estos le muestran al prestamista que usted corre menos riesgo, lo que lo beneficiará al reducir tu tasa de interés .

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una hipoteca?

El término “préstamo” se puede utilizar para describir cualquier transacción financiera en la que una de las partes recibes una suma global y aceptas devolver el dinero.

Una hipoteca es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar propiedades. Una hipoteca es un tipo de préstamo, pero no todos los préstamos son hipotecas.

Las hipotecas son préstamos “garantizados”. Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de realizar los pagos.

En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de hacer los pagos de tu hipoteca, tu prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.

Partes involucradas en una hipoteca

Hay dos partes involucradas en cada transacción hipotecaria: un prestamista y un prestatario.

Prestador

Un prestamista es una institución financiera que le presta dinero para comprar una casa. Tu prestamista podría ser un banco o cooperativa de crédito, o podría ser una compañía de hipotecas en línea.

Cuando solicites una hipoteca, u prestamista revisará tu información para asegurarse de que cumplas con tus estándares. Cada prestamista tiene sus propios estándares sobre a quién le prestará dinero.

Los prestamistas deben tener cuidado de elegir solo clientes calificados que probablemente reembolsarán tus préstamos.

Para hacer esto, los prestamistas miran tu perfil financiero completo, incluido tu puntaje crediticio , ingresos, activos y deudas, para determinar si podrá realizar los pagos de su préstamo.

Prestatario

El prestatario es la persona que busca el préstamo para comprar una vivienda. Es posible que puedas presentar una solicitud como único prestatario de un préstamo o puede solicitarlo con un coprestatario. Agregar más prestatarios con ingresos a tu préstamo puede permitirle calificar para una vivienda más cara.

¿Qué es un asesor de inversiones?

Comprar una casa puede ser una experiencia estresante, especialmente si no sabe qué esperar o qué tipo de preguntas hacerle a tu prestamista hipotecario.

¡Nunca temas! Hemos reunido preguntas esenciales para hacerle a tu prestamista o corredor hipotecario antes de firmar tu préstamo hipotecario para que pueda estar tranquilo sabiendo que está preparado para el camino que le espera.

Leer más sobre: ¿Qué es un asesor de inversiones?.

¿Ofrecen puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios (a veces llamados “puntos de descuento”) son una tarifa opcional que puede pagar al cierre para “comprar” una tasa de interés más baja y ahorrar en el costo total del préstamo hipotecario. El costo de cada punto hipotecario es igual al 1% de tu préstamo total.

Por ejemplo, si obtienes un préstamo de $ 150,000, puedes tener la opción de comprar puntos hipotecarios por $ 1,500 cada uno al cierre. Los puntos hipotecarios son más beneficiosos para los compradores de vivienda que planean vivir en tu casa durante mucho tiempo porque pueden ahorrar decenas de miles de dólares durante el plazo de tu préstamo.

Asegúrate de preguntarle a tu prestamista cuándo tiene sentido comprar puntos hipotecarios y cuánto reducirás tu tasa de interés con cada punto y cuál es la cantidad máxima de puntos que puede comprar.

¿Cuáles serán mis tarifas y pagos?

Como comprador de vivienda, una de las primeras cosas en las que debe pensar es en tu presupuesto.

Saber cuánto puedes pagar por una vivienda puede ayudarte a reducir la búsqueda de viviendas y mantener tus expectativas realistas.

Cuando le preguntes a tu prestamista hipotecario cuánto puedes pagar por la vivienda, ellos revisarán tus ingresos, activos y crédito.

¿Qué tipos de condiciones hipotecarias ofrecen?

No existe una sola solicitud de crédito hipotecario que sea superior a otros o adecuado para todos. Debido a que varios programas pueden ser adecuados para ti, es fundamental que analices tus opciones con tu prestamista hipotecario. Asegúrate de preguntarle a tu prestamista sobre los siguientes tipos de préstamos:

Hipotecas convencionales de tasa fija

Un préstamo convencional a tasa fija a 30 años es el tipo de préstamo hipotecario más común. Debido a que el plazo es tan largo, los pagos mensuales son más bajos y el hecho de que las tasas sean fijas significa que tu tasa de interés seguirá siendo la misma durante la vigencia del préstamo.

Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo de tu hipoteca, más intereses pagarás por el préstamo. Por lo tanto, si puedes pagar pagos mensuales más altos, puede valer la pena elegir un plazo de 15 o 20 años.

Hipotecas de tasa ajustable

A diferencia de las hipotecas de tasa fija, las tasas de interés de los ARM cambian durante la vigencia del préstamo. Si elige obtener una hipoteca de tasa ajustable, tu tasa de interés aumentará o disminuirá a medida que el mercado fluctúe después de que expire el período fijo.

Esto significa que los pagos de tu hipoteca pueden ser diferentes cada mes, lo que puede hacer que el presupuesto sea un poco desafiante.

La buena noticia es que existen topes para este tipo de préstamo, que limitan la medida en que tu tasa de interés y pago mensual pueden aumentar tanto periódicamente como durante la vigencia del préstamo.

¿Qué calificaciones crediticias necesita?

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que indica a los prestamistas la probabilidad de que pueda devolver el dinero que pediste prestado. Cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más fácil será obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, aún puede encontrar formas de comprar una casa si tiene mal crédito ; es posible que deba pagar más por tu préstamo.

Cada prestamista establece sus propios estándares para lo que considera un puntaje crediticio aceptable. Por eso es vital que preguntes a tu prestamista hipotecario sobre las calificaciones crediticias al principio del proceso.

¿Es posible comprar una casa sin mi cónyuge?

Comprar una casa sin tu cónyuge es posible, pero no es tan fácil como solicitar un préstamo y dejar a tu pareja fuera del papeleo. Si vives en un estado con un estatuto de propiedad comunitaria, debes compartir la propiedad de los bienes que obtengas durante tu matrimonio con tu cónyuge.

Si vives en un estado de derecho consuetudinario, puede dejar las finanzas de tu pareja fuera del papeleo cuando compres una casa.

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